Nakit ihtiyaçlar söz konusu olduğunda KMH hesapları kullanıcılara büyük fayda sağlıyor. Birçok kişi ihtiyaç kredisi çekmek yerine KMH hesabı kullanarak nakit ihtiyaçlarını karşılayabiliyor. Kredili mevduat hesabının diğer kredi türlerine göre daha avantajlı olduğu görülüyor. Peki, KMH hesabı nedir? Ne işe yarar? Özellikleri nelerdir? Ne kadar faiz yansıtılır? Haberimizin devamında bu konulara değineceğiz. 

KMH Nedir? 
Vadesiz mevduat hesabına ek olarak tanımlanan, acil nakit ihtiyaçlarında kullanılmak üzere hazır bekleyen kredi seçeneğine kredili mevduat hesabı (KMH) adı verilmektedir. Mevduat hesabına tanımlanan bu kredi bankamatiklerden nakit olarak çekilebildiği gibi, internet bankacılığı üzerinden havale/EFT işlemlerine tabi tutulabilmektedir. 
Bankalar kredili mevduat hesaplarını artı para, esnek hesap, ek hesap vb. isimlerle pazarlamaktadır. Kredili mevduat hesap isimleri farklı olsa da hesapların işleyiş mantığı aynıdır. KMH hesabından çekilen tutara günlük olarak faiz yansıtılır. Aynı gün içinde çekilip ödemesi yapılan KMH borcuna 1 günlük faiz oranı uygulanacaktır. Çekilen anapara ne kadarsa geri ödemesi anapara kadar yapılır. Zamanında ödeme yapıldığında avantajlı bir seçenek halini alır; çünkü uygulanan faiz oranları diğer kredilere göre daha uygundur. 

KMH Hesabı Nasıl Açılır? 
Vadesiz mevduat hesabı bulunan herkesin KMH hesabı açma hakkı bulunmaktadır. Bankaların maaş müşterilerine kredi mevduat hesaplarının otomatik tanımlandığı görülebilir. Eğer böyle bir durum söz konusu değilse, ilgili bankanın internet bankacılığı üzerinden KMH hesap başvurusu yapılabilmektedir. Tercihe göre mobil bankacılık üzerinden başvurular gerçekleştirilebilir. İnternet bankacılığı kullanmayan kişiler bankanın çağrı merkezini arayarak veya banka şubesine giderek başvuruda bulunabilmektedir. 

Bankalar, kredi puanı düşük müşterilerine kredi mevduat hesabı açmayabilir. Bunun yanı sıra geliri belgelenebilir şekilde yapılan başvurularda bankalar bazı kriterleri devreye sokar. Ek hesabın açılıp açılmayacağı tamamen bankanın tasarrufundadır. 

KMH Hesabı Başvuru Evrakları Nelerdir?
Dijitalleşmenin etkisiyle bankalar müşterilerinden eskisi kadar evrak talep etmiyor. Direkt kredi, anında kredi gibi kredi paketleri sadece birkaç dakika içinde onaylanarak hesaplara aktarılabiliyor. Ancak bazı durumlarda bankanın evrak talebi ortaya çıkabilmektedir. Genel olarak KMH başvuru evrakları aşağıdaki gibidir: 
    • Başvuru formu,
    • Nüfus cüzdanı, ehliyet belgesi veya pasaport fotokopisi
    • Geliri belgeleyen evrak, bordro

KMH Hesap Limiti Nasıl Belirlenir? 
Bankalar kredili mevduat limitini belirlerken birçok koşulu değerlendirmeye alarak KMH limitini ortaya koyar. Başvuruyu gerçekleştiren kişinin aylık sabit geliri, ilk sigorta girişi, ne kadar süredir aralıksız çalıştığı, evinin kira olup olmadığı, kredi notu gibi bilgiler banka tarafından değerlendirmeye alınır. Kredi notu yüksek kişilerin KMH limiti aylık gelirin 3 misli olarak tanımlanır. Ancak bu limitlendirme kurumdan kuruma değişebilmektedir. Örneğin; bir banka 500 TL limit tanımlıyorken, diğer bir banka 4000 TL limit tanımlayabilir. Bu farklılık bankaların kredi politikasıyla ilgilidir. 

KMH Limiti Artırılabilir Mi?
Tanımlanan KMH limiti yetersiz geldiğinde bankaya kredili mevduat hesabı limit artışı talebi yapılabilmektedir. Bazı durumlarda bankalar müşterilerini arayarak KMH limit artışı teklifinde bulunmaktadır. Bankaların teklifine konu olan müşteriler genellikle kredi notu yüksek kişilerdir. 
Her bankanın mobil bankacılık uygulamalarından KMH limit artışı talep edilebilir. Talep edilen limit tutarını müşteriler kendisi belirlemektedir. En geç 24 saat içinde bankadan olumlu veya olumsuz bir geri dönüş yapılır. Kredi puanı yüksekse limit artış talebi büyük ihtimalle kabul edilecektir. Ayrıca kredi ve kredi kartı ödemelerinin düzenli yapılıyor olması bir avantaj sağlayacaktır. 
Gelir artışını belgeleyebilen müşteriler KMH limitini artırma konusunda daha şanslıdır. Eğer gelir eskisinden daha fazlaysa ve belgelenebiliyorsa, banka tarafından kredili mevduat limiti yükseltilecektir. 

KMH Hesabından Hangi İşlemler Yapılır? 
Kredili mevduat hesaplarından birçok bankacılık işlemi gerçekleştirilebilir. Acil nakit ihtiyaçlarda ATM ve bankamatiklerden limit dahilinde istenen tutar çekilebilir. KMH hesapları alışverişlerde de fayda sağlar. Eğer bankamatik kartınızda sadece ek hesap tutarı bulunuyorsa, alışveriş esnasında bankamatik kartı kullanılarak alışveriş bedeli KMH hesabından çekilecektir. 
KMH hesabı havale ve EFT işlemlerinde kullanılabilir. Otomatik ödeme talimatları için KMH hesabı tanımlanabilir. Fatura, şans oyunları, vergi ve harç ödemelerinde kredili mevduat hesaplarını kullanmakta bir engel bulunmamaktadır. Bankacılık işlemlerinin büyük bir kısmı bu hesaplarla yapılabilmektedir. 

Kaç Adet KMH Hesabı Açılabilir?
Çalışılan her bankadan KMH hesabı açılabilmektedir. Birden fazla bankadan kredili mevduat hesabı sahibi olmanın önünde bir engel bulunmamaktadır. Ancak belirlenen limitler aynı tutarlarda olmayabilir. 

KMH Faizi Nedir? Nasıl Hesaplanır? 
Kredi mevduat hesabından kullanılan kredi tutarı ve vadesi hesaplanarak ortaya çıkan faize KMH faizi adı verilir. Aynı gün içinde çekilip ödenen KMH tutarına bir günlük faiz yansıtılır. 

Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası, KMH hesaplarında uygulanacak akdi faiz oranlarını her yeni yıl başında belirleyerek kamuoyuna duyurur. TCMB tarafından belirlenen akdi faiz oranları azami oranların üstüne çıkamaz. Buna göre bankalar ilgili akdi faiz oranını uygulamak zorundadır. 
1 Ocak 2020 tarihi ile birlikte KMH faiz oranı aylık %1,40 olarak belirlenmiştir. Gecikmelerde uygulanacak faiz oranı ise aylık %1,70’tir. 
25 Aralık 2020 tarihinde ise KMH faizinde artış yaşanacaktır. Aylık faiz %1,46 olurken, gecikme faizi aylık %1,89 oranında uygulanacaktır. 
KMH faizi hesaplama herkesin merak ettiği bir konudur. Bankaların web sitelerindeki hesaplama araçları kullanılarak geri ödenecek toplam tutar hakkında bilgiye sahip olunabilir. Ödenecek faizin içinde vergi ve fonlar da yer almaktadır. 
25 Aralık 2020 tarihinden itibaren uygulanacak yeni faiz oranları baz alınarak aşağıdaki örnek dikkate alınabilir: 
Çekilen Kredili Mevduat Tutarı: 2000 TL
Ödeme Vadesi: 20 Gün
Geri Ödenecek Toplam Tutar: 2023,36
Ödenecek Faiz: 19,47 TL 
Ödenecek Vergi Fon: 3,89 TL

KMH Son Ödeme Tarihi Ne Zaman?
Bankalar kredili mevduat hesaplarının son ödeme tarihini genellikle hesap kesim tarihinden 10 gün sonrası olarak belirlemektedir. Hesap kesim tarihleri ay sonundadır. Öyleyse banka müşterisinin en geç 10 içinde çekilen tutarın tamamını veya asgari tutarını geri ödemesi gerekir. Bazı bankaların bu süreyi 14 veya 16 güne çektiği görülmektedir.
KMH son ödeme tarihi değişikliği yapmak isteyen kişiler bankalarına başvuruda bulunarak hesap kesim tarihini değiştirebilmektedir. 

KMH Borcu Ödenmezse Ne Olur? 
Kredili mevduat hesaplarından çekilen tutar zamanında geri ödenmediği taktirde bankanın yasal işlem başlatma yoluna gitmesi mümkündür. KMH borcu ödenmezse %1,89 oranında gecikme faizi devreye girer. En fazla iki ay ödeme yapılmadığı taktirde banka yasal takip hakkını kullanacaktır. Yasal takibe giren bir kullanıcının 3. Dönemde ödeme yapmaması durumunda maaş haczi durumu ortaya çıkabilir. Maaş hacizlerinde aylık maaşın dörtte birlik kısmı banka tarafından haczedilir. 
KMH geri ödeme güçlüğü yaşayan kişilerin en azından asgari ödeme tutarını ödemeleri önerilmektedir. Asgari tutar ödendiğinde yasal takibe girilmeyecektir.  

KMH Borcu Taksitlendirilir Mi?
Eğer kredili mevduat borcu hiçbir koşulda geri ödenemiyorsa KMH taksitlendirme seçeneği dikkate alınabilir. Bankaların kredili mevduat hesabı mevzuatında taksitlendirme ile bir kısıtlama yer almamaktadır. Banka kendi koşullarını belirleyerek müşterisiyle kredili mevduat taksitlendirme anlaşması yapabilir. 

KMH hesabını taksitlendirmek için bankanın çağrı merkezinden kesin bilgiler alınabilecektir. Kullanılan ek hesap tutarı gecikmeye girmeden önce taksitlendirilmelidir. Aksi durumda talep banka tarafından olumlu karşılanmayabilir.