Kredi nedir sorusuna verilebilecek en basit cevap, kişilerin çeşitli harcamalar için aldığı ve ileri tarihlerde faiziyle birlikte aldığı kurum ya da kişiye ödemeyi yapmasıdır. Bu içeriğimizde kredi çeşitleri, kredi notu ve kredi alırken dikkat edilmesi gereken şeyler gibi bilgilere yer vereceğiz.

Kredi Nedir?

Kredi çekmek, borçlanmayı ifade etmektedir. Kredi çekmenin en yaygın yolu kredi kartı kullanmak olarak değerlendirilebilir. Günümüzde harcama alışkanlıklarına baktığımız zaman kredi kartı kullanımının oldukça yoğun olduğunu ve birçok insanın kredi kartı kullandığını görmekteyiz. İnsanların kredi kartı kullanma sebeplerinin de genelde ihtiyaçlar için yeterli nakit paraya sahip olmamaları olarak karşımıza çıkmaktadır.

Kredi Çekmeyi Etkilen Faktörler

Kredi başvurusu yaptığınızda, talep ettiğiniz kredi tutarı ve ödemelerinizi düzenli olarak yapıp yapmadığınız başta olmak üzere çeşitli faktörler değerlendirilerek karar verilmektedir. Bu noktada, tüm kredi çekmeyi etkileyen faktörler, kredi puanı altında toplanmaktadır. Kredi puanları ise genellikle borçlanma geçmişi hakkında bilgilerden oluşmaktadır. Kredi çekme konusunda genel olarak şu faktörler gözetilmektedir;

Şu anda ya da geçmişte kullandığınız krediler

Alınan kredilerin miktarı

Çekilen kredi için aylık olarak ödenmesi gereken tutar

Ödeme geçmişi (Bu durumda ödemelerin zamanında yapıp yapılmadığı oldukça önem verilen bir husustur.)

İflas ya da haciz gibi kayıtlarınızın bulunup bulunmaması

Başvuran kişinin kredi notu

Araç ve konut kredilerinde kredi talep edilen mülkün, krediye uygun olup olmaması

Bu faktörler arasından en çok dikkat edilmekte olan ve bankaların önem verdiği faktör ise kredi notu olarak karşımıza çıkmaktadır.

Kredi Notu Nedir?

Finansal kayıtlarınızın tamamı, KKB olarak kısaltılmakta olan Kredi Kayıt Bürosunda kayıt altına alınmakta ve analiz edilmektedir. Çeşitli faktörler doğrultusunda elde edilen bu puanlar, dileyen firma ya da bireysel müşterilere belirli bir ücret karşılığında verilmektedir. KKB bünyesinde çalışma gösteren bankalar şu şekildedir; Vakıf Bank, Ziraat Bankası, Halk Bank, Akbank, Yapı Kredi Bankası, Garanti Bankası, Şekerbank, Denizbank ve İş Bankası’dır. Bankaların kredi notlarını değerlendirme kriterleri ise şu şekildedir;

0 – 699 Puan: Bu aralıktaki puana sahip olan kişiler en riskli statüde kabul edilmektedir.

700 – 1099 Puan: Orta Riskli

1100 – 1499 Puan: Az Riskli

1500 – 1699 Puan: İyi

1700 – 1900 Puan: Çok İyi

Bankalar, müşterilerine herhangi bir kredi vermeden önce bu puanları, talep edilen kredi miktarını ve talep eden kişinin aylık gelirini hesaba katarak karar vermektedir.

İhtiyaç Kredisi Nedir?

İhtiyaç kredisi, acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak için kullanılmakta olan bir kredi türü olarak öne çıkmaktadır. İhtiyaç kredisi zaman zaman tüketici kredisi olarak da geçmektedir ve birçok alt kategorisi bulunmaktadır. İhtiyaç kredisi çeşitleri şu şekildedir; Tatil kredisi, eğitim kredisi, düğün kredisi, sağlık kredisi, alışveriş kredisi vs. Yani genel olarak, günlük yaşamda ihtiyaç duyulan nakit parayı karşılamak amacı ile kullanılmaktadır. Fakat ihtiyaç kredisi başvurusu yapmadan önce sağlanması gereken bir takım şartlar vardır. Bu şartlar şu şekildedir;

• Başvuru yapan kişinin 18 yaşını doldurmuş olması gerekmektedir.

• Kredi notunun, kredi başvurusu yapılan miktara uygun olması gerekmektedir.

• Başvuru yapan kişinin sahip olduğu gelirleri resmi evraklarla kanıtlaması şarttır.

• Ailenin diğer üyelerinin gelirleri, başvuru yapan kişinin gelirine dahil edilemez.

• Eğer kredi çekmek için ipotek verilecekse, eş rızası alınmalıdır.

• Başvuruda bulunan kişinin sahip olduğu kredi notunun uygun olması da gözetilen bir diğer şarttır.

İhtiyaç kredisi almak üzere başvuru yapmadan önce ilk olarak hangi kategoride krediye ihtiyaç duyacağınızı belirlemeniz gerekmektedir. Ardından ihtiyaç duymakta olduğunuz kredinin miktarına karar vermelisiniz. Sonrasında ihtiyaçlarınızı karşılamak için kredi başvurusu yapmak üzere banka bulmanız gerekiyor. Bu aşamada hızlı hareket etmemeniz ve titiz davranmanız tavsiye edilmektedir. Çünkü bankaların kredi oranları ciddi oranda farklılık göstermektedir. Bu yüzden, çekeceğiniz vadenin kredisine göre bankaların sunmuş olduğu kredi oranlarını karşılaştırılmalı olarak değerlendirmeniz faydalı olacaktır. Ayrıca bankaların kredi masrafları adı altından talep edeceği ücretler hakkında bilgi almakta da fayda var.

Taşıt Kredisi Nedir?

Taşıt kredisi, sıfır ya da ikinci el araç alımlarında aracı ipotek etmeye karşılık olarak alınan krediler olarak tanımlanabilir. Taşıt kredilerinin faiz oranları, diğer kredi türleriyle karşılaştırıldığında daha düşük faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca taşıt kredilerinin onaylanma süresi de çok daha diğerlerine göre çok daha kısadır. Çünkü bankanın verdiği kredinin bir güvencesi vardır. Alacağınız aracın marka ve modeline karar verdikten sonra bankaya başvuru yapmanız gerekmektedir. Bu noktada dikkat edilmesi gereken bir hususta eğer alınacak olan araç sıfırsa, araç bedelinin %10 – 30 kadarını peşin olarak ödemeniz gerekmektedir. Eğer ikinci el bir araç alma düşüncesindeyseniz de bu noktada aracın yaşı önem arz etmektedir. Genel olarak kredi kapsamında aracın kasko bedelinin %60 – 80 kadarı verilmektedir. Geri kalan miktarın ise peşin olarak ödenmesi gerekmektedir. Taşıt kredisi alırken de ihtiyaç kredisinde olduğu gibi vade süresinin ve faiz oranının göz önünde bulundurulması oldukça önemlidir. Ayrıca bankaların ek olarak yansıtacağı ücretlere de göz atmakta fayda var.

Konut Kredisi Nedir?

Konut kredisi, bireysel bir kredi türüdür ve yalnızca ev alırken kullanılabilmektedir. Konut kredisi, alınacak olan evin ipotek edilmesi şartıyla verilmektedir. Kredi verilen ev ipotek edildiği için herhangi bir kefil gösterilmesine de ihtiyaç duyulmamaktadır. Almak istediğiniz ev, kredi kullanımı için uygun olarak kabul edildiği takdirde evin belirlenen değerinin %80’i için kredi verilmektedir. Geriye kanal %20’lik kısım ise ev almak için başvuruda bulunan kişi tarafından peşin olarak ödenmelidir. Aylık ödemeler şeklinde gerçekleştirilmekte olan konut kredilerinde genellikle sabit faiz oranları bulunmaktadır. Her ay sabit tutar olarak bankaya ödenmesi gerekmektedir.

Ev kredisi başvurusu yapmadan önce ipotek faktörünü mutlaka aklınızda bulundurmalı, ödeyebileceğiniz aylık tutarı net bir şekilde belirlemeli ve buna göre kredi başvurusunda bulunmalısınız. Ayrıca, diğer kredi türlerinde de olduğu gibi faiz oranı, vade ve işlem masrafı gibi faktörleri karşılaştırarak kredi almanızda fayda var.

Kredi Başvurusunda Bulunmadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler

Kredi başvurusunda dikkat edilmesi gerekenler dendiği zaman ilk akla gelen şey bankalar arası faiz oranlarını ve vade sürelerini karşılaştırmak olacaktır. Bankalar arası kıyaslama yapılırken atlanılmaması gereken bir nokta daha vardır; işletim ücretleri adı altında çıkartılan masraflar. Bankalar, faiz oranına ek olarak bazı giderleri krediye dahil etmektedir. Bu yüzden en avantalı kredi seçeneğinden faydalanabilmek adına tüm faktörleri göz önünde bulundurmanız tavsiye edilmektedir.

Kredi çekmeden önce yapılması gerekenler arasından bir diğeri de başvuracağınız kredi için uygun bir gelire sahip olup olmadığınız olacaktır. Örneğin aylık geliriniz 4000 TL iken aylık ödemesi 3500 TL olacak bir krediye başvuru yaptığınız takdirde kredinizin banka tarafından onaylanma süreci zorlaşacaktır.

Kredi başvurusunda önce kredi notunu yüksek tutmakta da fayda var. Kredi notunun yükselmesi aslında çok uzun vadeli bir süreç olsa da kısa vadede olumlu etkilenmesini sağlamak mümkündür. İyi bir banka siciline sahip olmanız, kredi notunuzun yüksek seviyelerde olması, banka ödemelerini düzenli bir şekilde gerçekleştirmiş olmanız kredi onaylanma sürecini oldukça olumlu etkilemekte olan faktörler arasında yer almaktadır. Ayrıca kredi için başvuruda bulunduğunuz bankanın kredi kartı kullanıcısı olmanız da olumlu etkiler sağlamaktadır.